在「財務優化」系列文的前三步，重點是擺在財務狀況的定位。從第四步開始就要進入理出更多財的階段。首先要面對的就是足以影響人一輩子的問題：如何有效清除債務？
12/19 第1步：記帳
12/26 第2步：掌握對的數字
01/09 第3步：存錢目標
01/16 第4步：檢視償債計畫
01/23 第5步：
01/30 第6步：
其實，雖然債務的影響很大，但它卻是這6步中執行起來最單純的一步，因為它只要專心做好這件事就行：
想盡．辦法．將債務的金額．往下降。
然而或許是因為太簡單，所以反而會讓人們在面對債務時，因為想太多而減慢了還債的速度。好比常有人問我：「如果手邊有閒置的資金，是要拿去投資還是還債呢？現在的利率好像還滿低的，先投資是不是比較有利？」
是的，投資賺錢是比較有利，但前提是你能確定賺錢。想想看，天底下有保證獲利的投資嗎？絕對沒有！但肯定的是，跟銀行借錢保證要定期還款，不然就會收到法院傳單。
至於為什麼會有先拿去投資較好的想法？不外乎目前的利率實在是低的誘人，低到好像借錢不用利息，這時把閒錢拿去投資似乎較有利。但其實這也陷入一個迷思，變成只看低利而沒有注意到投資大環境。
思考一下，在爸媽那年代（1970–1990），錢放在銀行的定存利率是不是動輒10%？如果從現在的低率角度來看，真的是羡慕死人了！而且還只是把錢放著不動就有。但別忘記，那時候的投資環境與機會都比現在有利多，所以銀行才會撥給存款戶如此高的利息，原因是他們也要想辦法吸金去投資。反之，現在的低利正是因為投資難度高，市場氛圍讓銀行寧願把錢借出去給別人，也不願用高的利息來吸引存款。
簡單來說，如果只是因為利率低而覺得投資才有利，這是陷入數字迷思裡，基本上每個時代都找得到比當時利率高的投資方法，不同的時代也有不同的理由說服人別將錢呆存在銀行裡。
貸款投資跟貸款付錢，現金流完全不同
根本原因，還是在要分清楚「貸款投資」跟「貸款付錢」是不同的兩件事。我畫張圖來說明就很清楚：
所謂貸款投資，是指借錢拿去投資，之後會產生收入可支付全部或部分利息。而貸款付錢的現金流動方式，是借錢拿去「支付」某樣物品，因為沒有產生任何收入，最後的現金流只剩利息要支出。
因此，貸款投資跟貸款利息是完全不同的事，你務必要看清楚。至於多數人跟銀行借錢是屬於哪一種呢？大部分還是下方的貸款付錢；比如房貸付房子尾款，車貸付車子尾款，借信貸或透支刷信用卡買東西，以及辦學貸繳學費。
先還債，才是讓自己的基礎更穩
反過來說，我們來看主動降低債務，能帶來什麼好事。
好處1》逆向投資，保證獲利
銀行會想借錢給人，就是因為可以從中收取利息，這種債權對銀行來說就是種投資。因此，當你提前還債時，等於是把債權買回來，也可以視為從銀行身上把他們的投資機會買回來，所以這是種逆向投資，少付的利息就是你的利益。
好處2》降低必要生活費，讓財務站得穩
想像一個畫面：當你站在一層又一層的箱子上時，腳底下的箱子是不是疊得愈高，重心也就愈不穩？若是跌下來受的傷也更重？
這就是第二點要強調的好處。對於你來說，每月的必要生活費就像是你腳下的箱子，當它們被你疊得愈高時，在財務上的基本風險也就愈高。而對多數人來說，每月因為貸款要額外支出的本金與利息，極可能就是其中一個大箱子，無形中將風險再提高。所以，試著先把箱子的高度降低，提前還債，是讓自己的財務基礎更穩。
好處3》沒有貸款壓力，你的投資更有把握賺錢
再想一個畫面：你今天準備要跟人比賽射箭，雙方有著同樣的技巧與穩定性，只是你被限制每次射箭都要在3秒內完成，而對手擁有無限長的時間從深呼吸–拉弓–描準–彈出箭，你覺得何者會比較準呢？當然是沒有時間限制的那個！
同理，如果你在投資時，背後沒有利息壓力追著你，投資心態肯定跟有負債的人完全不同。你會比較淡定看待市場的波動，晚上睡覺會安心許多，也會更有耐心等待市場出現好的投資機會，結果是，你的投資績效更好、更穩定。
定出跳脫計畫，用行動邁向零負債
至於這篇年度第四步的行動方針，如同開頭般很明確：就是想辦法，用盡力氣還款。細項可依照以下兩方面來建議：
1) 房貸
不一定要將每月剩餘可用金額全部拿去還債，但務必要定出提前還款的計畫，千萬別單純認為20或30年的房貸就只能在那時才繳完。有能力就提前繳，別讓銀行多賺你的利息。
2) 除了房貸以外的貸款
一般常聽到的學貸、車貸、信貸、信用卡循環，這些都務必用最短時間還清。簡單來說，在確定緊急預備金與生活費足夠後，剩餘的可用資金就全部拿去衝刺還清債務，之後才再考慮投資。
零負債不是口號，是行動
有一句話是這麼說：「你的時間在那裡，成就，就在哪裡。」當你投入某件事的時間愈多，就愈容易專精，成就的機會也愈大。同樣概念，當你今天任由債務拖住你，不採取計畫性還款，不為以後的自己跳出來清債，你等於是把時間花在遠離自由，而自由也就真的會遠離你。
如果你現在身上還有貸款（債務），請為你的自由而努力，留下更美好的財務環境給未來的你。當你開始跟自己提出還款計畫後，也等於讓自己專注在追回自由上，把時間花在擁有更好的財務體質，一旦你如此做了，自由也就會離你愈來愈近。
文章摘自rich 富朋友理財筆記
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